De Autoriteit Financiele Markten (AFM) heeft in een eerste onderzoek naar adequate keuzebegeleiding bij pensoen door pensioenuitvoerders, zowel pensioenfondsen als verzekeraars/PPI’s, geconcludeerd dat dit niet goed gaat. Er worden fouten gemaakt, de informatie is dus onjuist, onvolledig en te laat. Zowel als het gaat om de pensioenkeuzes op ingangsdatum, maar ook als het gaat om de gevolgen van het nieuwe nabetaandenpensioen bij in- en uitdiensttreding. Het nabestaandenpensioen is ‘vanaf de Wet toekomst pensioenen’ uitsluitend nog op risicobasis en vervalt dus in principe bij uitdiensttreding. Ook kan het pensioen bij de nieuwe werkgever (aanzienlijk) lager zijn dan bij de oude.
Wie is verantwoordelijk?
Uiteraard is de pensioenuitvoerder verantwoordelijk voor de juiste informatie. Op grond van artikel 48a Pensioenwet moet deze voor ‘de inrichting van de keuzeomgeving zorgen, zodat de werknemer passende keuzes kan maken’. Dit is wet sinds 1 juli 2023. Het faalt dus hier al op!
De wet pensioencommunicatie uit 2015 stelde al dat ‘pensioencommunicatie’ input is voor de persoonlijke financiele planning. Uiteindelijk is de werknemer zelf verantwoordelijk. Dat de informatie van de pensioenuitvoerder dus vaak niet juist is, maakt die eigen verantwoordelijkheid nóg groter. Tot nu toe stelt de jurisprudentie hierover ook nog steeds dat geen rechten ontleent kunnen worden aan ‘verkeerde informatie’. Als de ‘info’ een hoger pensioen aangeeft, krijg je het niet – een te laag pensioen wordt uiteraard wel gecorrigeerd. De juridische pensioentoezegging blijft altijd bepalend.
Wet financieel toezicht?
Op grond van de Wft mag zonder vergunning ‘binnen de pensioenregeling’ geadviseerd worden. Ook mag zonder vergunning een totaal overzicht, de meeste werknemers hebben gemiddeld 2,6 verschillende pensioenregelingen waarin ze pensioen hebben opgebouwd, worden gemaakt. Oudere werknemers hebben overigens vaak nog meer pensioenpotjes, vaak richting 4 of 5.
Per uitvoerder is de informatie ook nog eens verschillend. Daarnaast moet dan al die informatie ook nog eens ingepast in de persoonlijke financiële omgeving, met hypotheek, partner(pensioen) en eigen middelen. En moet rekening gehouden worden met de wensen van de werknemer.
Uit onderzoek blijkt ook dat werknemers het liefst op de werkvloer worden geholpen hierbij.
Mijn advies
Gezien de vergrijzing, krappe arbeidsmarkt en op grond van goed werkgeverschap adviseer ik werkgevers/HR dan ook vanaf 10 jaar voor AOW-datum met werknemers om tafel te gaan zitten en naar zijn of haar ‘pensioenplannen’ te kijken. Hoe de werknemer vervolgens geholpen wordt is dan een eigen keus. De werknemer is zoals gezegd zelf verantwoordelijk, maar heeft hulp nodig. Zeker nu die pensioenkeuzes ook maar ‘eenmalig’ gemaakt kunnen worden.
Ik zou die als werkgever, samen met een adviseur (pensioen-, accountant) geven!
&Gommer Pensions Group B.V
Saal van Zwanenbergweg 25
5026 RM Tilburg
KVK: 18051357
www.gommerpensions.nl
